12+

Страхование: Как обезопасить своё имущество и бизнес?

14 июня 2017

В июле этого года вступают в силу поправки, направленные против деятельности автоюристов. Именно автоюристы, по мнению страхового сообщества, являются причиной убыточности ОСАГО в ряде регионов. Рынок страхования поменяется и в сфере коммерческих рисков. Как защитить свой бизнес и имущество? Об этом "Гражданин и закон" побеседовал с адвокатом Дмитрием Макаровым.

Еще год назад Эльвира Набиуллина просила депутатов Госдумы быстрее принять закон, обязывающий страховые компании с 1 января 2017 года в обязательном порядке продавать электронные полисы ОСАГО.  Закон был принят, вместе с ним и ряд поправок, которые вступают в силу в июле этого года. Как вы можете прокомментировать эти изменения? Кто кроме автоюристов от них проиграет? И как изменения отразятся на потребителях?

Рынок давно ждал этих изменений. Они упорядочили взаимодействие между пострадавшим автолюбителями и страховыми компаниями при наступлении страхового случая. Но надо понимать, что возможность получать большую компенсацию заложена вовсе не в законе об ОСАГО, а в законе о защите прав потребителей. И виновниками того, что со страховых компаний взыскиваются большие суммы, являются сами страховые компании, которые оттягивают выплату. В результате пострадавший обращается в суд, и компания платит не только за ремонт авто, но еще и штраф за несвоевременное удовлетворение прав потребителей.

Усложнят ли поправки жизнь автовладельцев? Они однозначно усложнят проведение независимой экспертизы до обращения в страховую компанию. Но при судебном разбирательстве, все равно назначается судебная экспертиза.

В марте этого года Владимир Путин подписал федеральный закон о натуральных выплатах в ОСАГО.  Документ прописывает приоритет ремонта автомобиля потерпевшего над выплатой ему денежных средств. Деньги можно будет получить лишь в ряде случаев: при полном уничтожении ТС и невозможности его восстановления, при гибели потерпевшего, а также причинении тяжкого либо среднего вреда здоровью или же в том случае, если цена ремонта превысит лимит страхового возмещения (400 тысяч рублей). Хорошо ли это или плохо для автолюбителей?

Сложно сказать однозначно. Подобная модель поведения существует достаточно давно, особенно в отношении КАСКО, там в основном предлагается ремонт и лишь в некоторых исключительных случаях – получение денег. Введение нового правила усложнит автолюбителям жизнь: многие предпочитали получать деньги и самостоятельно выбирать организацию, которая будет ремонтировать автомобиль. Новые правила грозят появлением очередей, просрочек, но при этом это затруднит и страховое мошенничество.

Страховые компании должны будут самостоятельно выбрать и аккредитовать компании, которые будут заниматься ремонтом машин, этот процесс займет длительное время, могут возникнуть проблемы.

Также одним из главных новшеств стало появление в законопроекте срока, в течение которого страховая компания и сотрудничающая с ней станция техобслуживания должны осуществить ремонт транспортного средства. Им отводится на это 30 дней. И если работы не будут выполнены, страховщика ждет крупный штраф. Кроме того, обязательно использование новых деталей, на которые будет гарантия. Как вы думаете, действительно ли все эти условия будут соблюдаться на практике? Какие лазейки можно найти для махинаций?

Люди, которые ищут лазейки, удивительно изобретательны, и думаю, они их найдут. У страхователя в этой ситуации всего один интерес – чтобы ремонт был сделан быстро. А вот недобросовестные страховщики и станции технического обслуживания могут воспользоваться бесконтрольностью на стадии ремонта, использовать несертифицированные и восстановленные запчасти.

Также пока не понятно, будет ли на эти отношения распространяться закон о защите прав потребителя? Сможет ли сам владелец контролировать ремонт? Ведь заказчиком ремонта будет выступать страховая компания.

В период с 2011 по 2015 годы средняя выплата по ОСАГО без суда составила 35 616 рублей, а выплаты по ОСАГО по решению суда — 62 944 рублей (с учетом всех судебных издержек, в том числе с учетом оплат услуг автоюристов). Однако, автовладелец что по досудебному урегулированию, что после суда со страховой получает примерно одинаковое количество денег, так как во втором случае почти всю разницу съедает гонорар автоюристу. Не пора ли автоюристам искать новую нишу для работы? Как вы считаете, будут ли их услуги востребованы?

Что касается статистики, есть судебная статистика по удовлетворению требований, есть статистика по досудебному урегулированию требований. Но большинство обращений в суд происходят после того, как страховая компания произвела частичную выплату. Чаще всего, автовладельца не устраивает размер выплаты и он обращается в суд, где довзыскивает недостающую сумму.

А насчет профессии автоюриста, я не стал бы так быстро ее хоронить. Это огромный рынок и спрос на услуги будет всегда.

Страховая компания Allianz опубликовала очередной выпуск «Барометра рисков предприятий» на 2017 год. По данным опроса экспертов, перерыв в производстве уже пятый год подряд занимает «почетное» первое место среди всех рисков для бизнеса, однако в этом году к списку новых потенциальных драйверов убытков добавились геополитическая нестабильность и последствия террористических актов. Изменения на рынке и волатильность были отмечены респондентами как второй по значимости риск. А представители таких отраслей, как авиация, финансовые услуги и грузоперевозки рассматривают его как основной в 2017 году. Большинство респондентов осознают, что сегодня киберугрозы вышли далеко за рамки хакерских атак и утечки данных. В связи с эти вопрос: как можно обезопасить свой бизнес?

Скорее это вопрос к страховым компаниям, а не к адвокатам. Если компании предлагают подобные страховые продукты, наверное, надо ими пользоваться. Но относиться к этому следует осторожно.

Насколько мне известно, очень немногие страховые компании предлагают понятные финансовые условия по страхованию подобных рисков. Поскольку в этом случае трудно рассчитать стоимость подобного страхования и невозможно понять с кого в конечном итоге получить возмещение. Большинству компаний проще страховать имущество, чем страховать такие сложные риски, как изменение цены товара и падение спроса. Надежных способов защиты тут нет или мне они не известны.

Кроме того, часто бывает так: человек думает, что застраховал риски, но когда наступает момент возмещения, страховая компания говорит – вы не так нас поняли, этот риск мы конечно страхуем, но у нас есть определенные условия. Возникает вопрос – как заставить страховщиков признать этот факт страховым случаем и осуществить выплату в том размере, в котором вы рассчитываете?

Все больше российских компаний осознают, что потери, вызванные перерывом в производстве, могут оказаться гораздо масштабнее, нежели физический ущерб имуществу. Однако, к сожалению, пока не слишком много компаний в России могут похвастаться наличием страхового полиса, покрывающего этот риск», – отметил член Правления, директор по продажам СК «Альянс» Норман Уде. Если говорить о Петербурге много ли предпринимателей страхуют свой бизнес и можно ли быть уверенным, что страховая компания действительно покроет все убытки?

Специфика нашей работы такова, что большинство обращений касаются споров по возмещению ущерба застрахованного имущества и иных рисков. Крайне редки случаи, когда к нам обращаются на этапе заключения договора страхования. Многие компании не смотрят на договор, изучают только на приложения. А зря. В договоре прописаны правила страхования, там может находиться большое число подводных камней, которые могут затруднить получение страхового возмещения. Я считаю, что заключить договоры страхования нужно, и делать это надо, тщательно изучая документ. Это актуально не только для крупных копаний, но и для среднего и малого бизнеса.

Наиболее распространено в предпринимательской деятельности страхование коммерческих рисков, а так же политических, производственных, финансовых, технических, отраслевых и инновационных. Имеет ли смысл средней компании страховать себя от политических рисков и что имеется в виду, когда идет речь о политических рисках?

Это страхование от рисков неплатежа по внешнеторговым контрактам. Это импортные, экспортные контракты, риски ареста имущества, риски невозможности ввоза этого имущества.

Вы знаете, несмотря на то, что многие наши клиенты пострадали от контрсанкций – помните, как грузовики с европейскими продуктами останавливали на границе, еду давили бульдозерами, споров по выплате политических рисков практически не было: толи они не были застрахованы, толи страховщики все выплатили.

Страховые компании, как и банки, могут обанкротиться. Как себя обезопасить и что делать, если это все же случилось?

Не стоит паниковать. Банкротство страховой компании это, как минимум, двухэтапный процесс и начинается он с отзыва лицензии. Если Центробанк отозвал лицензию у страховщика, обязательства страховой компании в этот момент не прекращаются. Довольно длительный период времени компания обязана продолжать свои обязательства. Например, по ОСАГО беспокоиться вообще не о чем. Все страховые компании являются членами союза автостраховщиков, они в любом случае производят выплату по всем полисам, которые были выданы до отзыва лицензии. Важно только одно – покупая полис, нужно проверять имеется ли на этот момент лицензия у страховой компании.

Второй этап – несостоятельность страховщика, когда он не может исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами. Тут действия такие же, как при банкротстве любого контрагента. Как только вы узнали о таком банкротстве, необходимо заявлять о наличии обязательств, включаться в реестр требований кредиторов, контролировать внешнего арбитражного управляющего на всех этапах банкротства компании. Избежать подобных ситуаций невозможно - покупая полис, страхователь не знает, как себя чувствует та или иная компания. Впрочем, могу посоветовать покупать полисы у компаний из первой десятки рейтинга благонадежности.

Войдите на сайт, чтобы оставить комментарий:

E-mail
Пароль
Регистрация