После пожара в ТК \»Лента\» вопросы страхования коммерческого имущества стали актуальными. О подводных камнях этих процессов — управляющий директор по имущественным видам страхования Группы Ренессанс страхование Марина Зюганова:
Для владельцев здания, кроме морально-этических аспектов пожар — это значительный удар по финансовому положению: пострадало здание, оборудование и товарные запасы, также собственник лишается выручки из которой компенсирует свои текущие расходы, а так как торговым предприятиям очень важен размер выручки, это может стать большой финансовой проблемой.
Как правило, причины пожара довольно банальны — несоблюдение режима курения, нарушение норм технического обслуживания здания (отсутствие текущего инспектирования ремонта, что ведет к коротким замыканиям), правил проведения сварочных работ (без средств пожаротушения или без контрольной проверки отсутствия возгорания) и несоблюдение требований пожарной безопасности (неработающие гидранты, отсутствие огнетушителей, неработающая пожарная сигнализация) Проникновение страховых услуг высокое, с учетом залогового страхования, около 60-80% всех ТЦ застраховано.
Обычно это само здание, включая отделку и инженерные системы. Риски стандартные (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, залив), большинство ТЦ также оформляет страхование от боя оконных стекол, зеркал и витрин, дополнительно некоторые ТЦ оформляют страхование от риска терроризма. Большинство ТЦ включает в договор аренды условие, что магазины должны оформить полис страхования ответственности перед ТЦ. Также магазины иногда оформляют страхование имущества (оборудование и товарные запасы).
Поскольку доля застрахованных ТРЦ высока, для таких объектов, как торгово-развлекательные центры, как правило, делается 2 вида проверок — МЧС (более глобальная, основанная на законодательных требованиях) — предстраховая проверка страховой компании (более детальная и практическая, учитывающая особенности объекта и состояние подобных объектов в целом по отрасли). Проверки МЧС нацелены в первую очередь на предотвращение риска для людей, находящихся в здании. У страховщиков более жесткие требования, они оценивают в целом риск ущерба имуществу. Поэтому можно сказать, что соответствие критериям проверки МЧС – это необходимое, но не достаточное условие для принятия на страхование. Если предписания МЧС есть, то маловероятно, что объект будет застрахован. Только в крайне редких случаях, если получено \»нежесткое\» предписание МЧС, страховая компания может рассмотреть возможность принятия объекта на страхование .
Пример — направление открывания эвакуационных дверей. Страховые компании, проводя собственные проверки, обязательно запрашивают, были ли по объекту предписания МЧС, и как они были исполнены. В последнее время пугающе увеличилась и частота катастрофических событий — пожаров. Из наиболее крупных недавних случаев: пожар в строительном центре \»Синдика\», по которому было оплачено 3,2 млрд. млрд рублей и ТК Рио на Дмитровском шоссе в Москве.
На государственном уровне, на мой взгляд, сейчас в первую очередь необходимо активизировать разработки мер по снижению степени риска. Речь идет о строгом соблюдении правил безопасности и материальной базе: действительно эффективном контроле со стороны проверяющих органов, реально работающих стандартов автоматических систем, например, пожаротушения, наличия у МЧС необходимого оборудования.
