С 1 апреля 2026 года российские банки кардинально меняют подход к оценке платежеспособности клиентов. Теперь при выдаче кредита финансисты будут учитывать исключительно официально подтвержденный доход. Речь идет о так называемом показателе долговой нагрузки, или ПДН, который отражает, какую часть от зарплаты или пенсии человек тратит на выплаты по всем имеющимся займам, включая кредитные карты.
Для тех, кто привык получать зарплату «в конверте», грядут неприятные сюрпризы. Если заемщик решает воспользоваться упрощенным порядком подтверждения доходов, банк применит к сумме дисконтирующий коэффициент в размере 10%. На практике это означает, что максимальный размер кредита для таких клиентов будет искусственно снижен. Исключений не сделали даже для индивидуальных предпринимателей: справка, выписанная самому себе, больше не работает. Учитываться будут только данные налоговых деклараций и записи из книги учета доходов и расходов.
Также регулятор обязал банкиров внимательнее смотреть на источники поступлений. Разовые переводы от родственников или друзей больше не считаются стабильным доходом, их попросту вычтут из расчетов. А если клиент откажется предоставлять доступ к своей кредитной истории, его ежемесячные обязательства перед другими банками автоматически приравняют к полному среднемесячному доходу. Это практически полностью лишает шансов на получение нового займа.
Что это значит для обычных людей:
- Для сотрудников с «белой» зарплатой процесс оформления станет проще и быстрее.
- Для самозанятых и ИП с заниженной отчетностью получить крупную сумму станет проблематично.
- Для заемщиков с высокой долговой нагрузкой путь в банки будет закрыт.
Новые правила рассрочки: без скрытых наценок
Параллельно с 1 апреля меняются правила игры на рынке рассрочки. Продавцам и исполнителям услуг отныне запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар в зависимости от того, оплачивают его сразу или в рассрочку. Теперь предоставлять такой сервис смогут только специализированные операторы.
Кто может выступать оператором:
- Банки и микрофинансовые организации.
- Хозяйственные общества с уставным капиталом не менее 5 миллионов рублей.
При этом закон вводит жесткие требования: нельзя совмещать деятельность по предоставлению рассрочки с работой некредитной финансовой организации (исключение сделали только для МФО).
Сроки тоже пересмотрены:
- До 1 апреля 2026 года максимальный срок рассрочки составляет шесть месяцев.
- С 1 апреля 2028 года этот срок сократится до четырех месяцев.
Если покупатель нарушает условия оплаты, продавец имеет право начислить неустойку, но ее размер ограничен законом и не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Кроме того, с 1 января 2027 года операторы начнут передавать данные о крупных покупках в рассрочку (на сумму свыше 50 тысяч рублей) в бюро кредитных историй. А перед Центральным банком они будут отчитываться по строгой форме, установленной регулятором.
